Юридический форум

Консультации по телефону:

Бесплатные консультации юристов

  • Вы не зашли.

#1 13.07.2009 19:26:16

oleconsulting
Новичок
Зарегистрирован: 13.07.2009
Сообщений: 1
Профиль

ЭКСПЕРТИЗА ДОЛГА

Действия кредитора по возврату задолженности..

Экспертиза долга

Виды должников

Характеристики долгового обязательства

Стадии возврата долгов

Методы возврата долгов

Первый вопрос, который надо задать себе, перед тем как начинать работу по возврату просроченного долгового обязательства: насколько перспективна процедура возврата долга, какими активами обладает заемщик? Ведь если средств у Вашего должника нет или недостаточно, то и затраты по возврату задолженности не приведут ни к какому результату.....

Первым шагом взыскания должно быть проведение «экспертизы долга». Ole Consulting предоставляет бизнес- справку о должнике: информация о реальных активах, на которые может быть обращено взыскание, психологический портрет должника, его круг связей, аффилированность и проч. После того, как информация об экономической состоятельности должника получена, мы делаем заключение о перспективности возврата долга и методах, применимых в данном случае.

Виды должников

Всех должников условно можно разделить на две большие группы, те, которые «хотят, но не могут» и которые «не хотят». Первых также называют «добросовестными заемщиками», т.е., это те, которые готовы вернуть займ, но, по каким-то причинам: нехватка/дефицит оборотных средств, политика жизни «в долг» и др. не могут это сделать сейчас и вообще (например, при форс- мажорных обстоятельствах, банкротстве).

Вторые не возвращают денежные средства с умыслом, т.е. заем для них является неправомерным способом заработка. Такие должники относятся к группе "недобросовестных заемщиков".

Характеристики долгового обязательства.

Основными характеристиками долгового обязательства являются:

1. Возраст долга (разница между временем возникновения обязательства оплаты дебитором и временем начала действий по возврату задолженности). Для банков и страховых организаций срок ранней просроченной задолженности составляет - 3 месяца, поздней - 6 месяцев. Чем долго старше, тем сложнее его взыскать.

2. Состоятельность должника (совокупность необремененных активов, на которые может быть обращено взыскание). Сюда же относят и нематериальные активы, такие, как хорошая репутация на рынке, доброе имя и проч.

3. Как следствие, стоимость долга - номинал за минусом издержек по возврату заемных денежных средств. Стоимость долга определяется стоимостью основной задолженности + проценты по ней (проценты по договору займа/ставки рефинансирования ЦБ РФ) - операционные издержки (затраты на досудебную стадию, исковое/приказное производство, исполнительные действия)

4. Кроме того немаловажным фактором, характеризующим настоящую стоимость долгового обязательства, является состояние долга в момент передачи ко взысканию. Другими словами, оценивается, какие действия в отношении заемщика были произведены и какова была их эффективность.



Стадии возврата долгового обязательства:

1. Досудебная - комплекс мер по мировому урегулированию претензий между сторонами. Включает в себя претензионную переписку с должником, проведение переговоров об урегулировании задолженности, всякого рода напоминаний, предоставление рассрочки в оплате задолженности. Сюда же относят различные по окраске pr методы возврата задолженности, такие как освещение и предание огласки фактов невозврата, организация "общественного мнения" и проч.

2. Процессуальная (судебная) - представление интересов истца в суде по возврату задолженности. Исковое производство, получение судебного приказа, применение мер обеспечительного характера. Сюда же относят меры, связанные с уголовным преследованием должника.

3. Исполнительное производство - непосредственно взыскание по решению (приказу) суда и исполнительному листу. Розыск активов должника, наложение ареста на имущества/счета.

Методы возврата долгов

Все методы возврата долгов можно подразделить на 5 групп:

Досудебные (договорные)

Официально силовые

Неофициально силовые

Исполнительное производство

Экономические

Ни один из перечисленных ниже методов не применяется на практике на 100%. В выбранной стратегии возврата долгов кредитор делает упор на тот или иной способ. Важно учесть последовательность их применения и эффективность на каждом этапе.

1. Досудебные (договорные)

Этот путь применим в основном к добросовестным заемщикам. Их число составляет около 70%. В основном не возвращают долги – потому, что, попросту, забыли, не рассчитали и т.д. В этом случае претензионный порядок «освежает» обязанность заемщика оплатить основную сумму долга и проценты по нему. Смысл претензионной переписки сводится к достижению между сторонами мирового соглашения. Часто в претензионных письмах должник апеллирует эмоциональной составляющей и фактами нарушения договора. На самом деле должнику в этом смысле надо дать понять не столько сам факт просрочки оплаты, как «тяжесть» санкций в случае дальнейшего затягивания выплаты по договору. В большей мере должник реагирует на претензии кредитора, если таковые исходят от третьих лиц – компаний, которые по внутреннему договору с кредитором, выполняют обязательства требования долга. Для некоторых недобросовестных неплательщиков переговорный этап урегулирования спора - это всего лишь прикрытие, для высвобождения времени по уводу активов из под взыскания. Досудебное урегулирование показано для банков и страховых организаций, чья кредиторская задолженность не превышает 3-х месяцев. Как правило, досудебными методами взыскания пользуются как коллекторские агентства, та к и внутренние коллекторы кредитора.

Важно помнить кредитору о возможности реструктуризации долга, предоставления заемщику льготного периода погашения и т.д. Надо обязательно идти на компромисс и в том случае, если, заемщик по объективным причинам не готов вернуть все сегодня, но обязательно готов вернуть долг завтра. Однако надо понимать, что "неплательщик-сегодня", может превратиться в «бесперспективного» должника завтра.

2. Официально силовые

Допустим, все переговоры с заемщиком по возврату долгов полюбовно не принесли результатов. На данном этапе - не обязательно составлять исковое заявление и обращаться в суд. Весьма эффективным выглядит обращение в правоохранительные органы по основаниям, скажем, мошенничества (ст. 159 УК РФ), незаконного получения кредита (ст. 176 УК РФ), легализации (отмывания) денежных средств (ст. 174 ч.1 УК РФ). Уголовное производство намного динамичнее и эффективнее арбитражного/третейского разбирательства. Так, срок рассмотрения заявления составляет 10 дней (против месяца в арбитражном производстве); к дебитору можно применить меры административного принуждения, такие как арест, подписка о невыезде и прочие. Обратить взыскание возможно также на имущество широкого круга лиц, как-то: руководители; ответственные лица компании-должника; юридические и физические лица, контролирующих должника; близкие родственники дебитора или родственники ответственных лиц компании-должника и прочие. Важным моментом при инициирования уголовного преследования служит время. Если у нас есть хорошие шансы по взысканию долга в рамках исполнительного производства, то в последующем, по факту получения кредитором заемных средств, против должника «вдогонку» может быть возбуждено уголовное преследование.

Проведенная встреча с участием «масок- шоу» будет выглядеть весьма убедительно. Здесь важно также помнить, что расследование по факту обращения, например, в ОБЭП, не должно кончиться для заемщика лишением  свободы. В противном случае Вы долго не увидите своих денег. Процессуальным минусом применения данного метода является сложность доказывания вины дебитора. Как правило, должник ссылается на временные финансовые трудности, а доказать умысел в его действиях бывает под час невозможно. Кроме того, такой жесткий метод взыскания задолженности, как возбуждение уголовного производства, не может не сказаться на отношении Ваших контрагентов. В таких случаях деловая репутация и этика бизнеса особенно для больших компаний может быть поставлена под сомнение…Такие методы не применимы для кредитных и страховых организаций, а также крупных компаний.

3. Неофициально силовые - "наезд"

Этот метод был очень популярен в 90-х годах. Сейчас таким путем возврата долгов занимаются многочисленные агентства экономической безопасности, детективные агентства, частные охранные предприятия и отставные (иногда действующие) работники правоохранительных органов. Что касается «наезда» , то надо себе ясно представлять последствия таких действий: наряду с их психологической эффективностью, они неправомерны по своей сути, а также могут нанести вред деловой репутации и поставить Вас в недвусмысленные отношения с такого рода структурами. Также важно помнить, что услуги действующих сотрудников силовых структур незаконны и отслеживаются службами собственной безопасности.



4. Исполнительное производство

Итак, внесудебные методы Вам не помогли. Взыскать денежные средства с должников можно через суд в рамках исполнительного производства.

Само исполнительное производство - этап, следующий после судебного разбирательства, вынесения постановления или судебного приказа. Однако и в рамках судебного разбирательства истец в праве воспользоваться таким инструментом, как обеспечение иска – ареста имущества должника, денежных средств, прочих активов, запретом ответчику совершать какие- либо действия, связанные с предметом спора и прочее. Другое дело, что суду надо будет при этом представить доказательства финансовой несостоятельности дебитора на момент вынесения судебного вердикта, что, практически, бывает затруднительно, да и сами суды неохотно идут на подобного рода меры. Весьма убедительным для суда будет предложение истца о готовности предоставить встречное обеспечение иска (ст. 194 АПК РФ) – депозита, который «погасит» возможные убытки должника по факту исполнения определения суда о принятии обеспечительных мер. Значение обеспечительных мер сложно переоценить, так как в случае их неприменения у должника есть время распылить подсудное имущество.

Исполнительное производство возбуждается с момента подачи исполнительного листа и заявления приставу- исполнителю. Пристав, у которого в производстве находятся, как минимум еще три- четыре сотни дел просто не в состоянии уложиться в отведенные ему законом 2 месяца (ст. 13 ФЗ «Об исполнительном производстве»). Фактически приставу необходимо установить личность должника- физического лица, найти фактическое местонахождения юридического лица, его имущества, в случае необходимости организовать его розыск и розыск его имущества, направить запросы в ГИБДД, МНС, ГТК и другие органы. Особый порядок взыскания применяется в том случае, если Ваш должник - ФГУП. Тогда исполнительный лист будет перенаправлен в территориальные органы Минфина со всеми вытекающими для должника задержками. Отдельный большой вопрос по исполнительным производствам должников- нерезидентов РФ, когда фактически Ваш дебитор находится в третьих странах.

5.  Экономические методы

Самые безнадежные долги обычно взыскиваются именно по этой схеме: просроченный срок исполнения документов к взысканию, местонахождения должника в третьих странах, растворение активов, на которые обращено взыскание - вот неполный список оснований к применению методов этой группы. Легче бывает продать/уступить долг, нежели взыскивать его своими силами, тратя на это колоссальные ресурсы.

При продаже долгов, переуступки прав требований, продажи доли в бизнесе и некоторых других методах взыскания существенно понижается стоимость возвращаемых средств, так как за работу с дебиторам вознаграждение коллекторских агентств составляет до 50% стоимости долговых обязательств.

Это актуальный метод для сложно взыскиваемых и бесперспективных долгов. На рынке существуют ряд компаний, готовых по договору переуступки прав требований работать со сложным дебитором. Существуют также мировые, региональные и территориальные биржи долговых обязательств, со своими операторами и долговыми брокерами, торгующие дебиторской задолженностью.

Кроме того, одним из видов возврата долгов этой группы являются процедура введения банкротства компании-должника, введение конкурсного и внешнего управления, недружественные поглощения и слияния, в результате которых освобождаются свободные средства, которые могут быть обращены ко взысканию. Это большая группа "сильных" методов заслуживает внимания в отдельно взятой статье.

В заключение хотелось бы отметить, что на сегодняшний день нет панацеи, какого- либо универсального метода работы с должником. Методы, изложенные выше, применимы в конкретной ситуации к конкретному должнику. Главное при анализе эффективности возврата долга проработать стратегию действий, которая сочетает и одновременно исключает описанные способы борьбы с дебиторами.

Неактивен

 

Сегодня 22:09:24

Юрист
Всегда готов!

Рекламка

Не нашли ответа?
Задайте вопрос юристу с нашего сайта!
Бесплатная консультация. Быстро и анонимно.

Неактивен

 

Сегодня 22:09:24

Рекламный блок
размещение оплачено

Рекламка

Неактивен

 

Сегодня 22:09:24

Юрист
Всегда готов!

Рекламка

Не нашли ответа? Задайте вопрос юристу с нашего сайта!
Бесплатная консультация. Быстро и анонимно.

Неактивен

 

Сегодня 22:09:24

Рекламный блок
Размещение оплачено

Рекламка

Консультации по телефону:
Москва и область: 8 (499) 638-44-96 доб. 113
Санкт-Петербург и область: 8 (812) 309-52-81 доб. 393

Неактивен

 

Board footer

Powered by PunBB
© Copyright 2002–2005 Rickard Andersson
Модифицирован PunBB.ru

При создании форума использована информация с проекта Ответы@mail.ru